Среди кредитных продуктов, по которым проводится комплекс мероприятий, лидирующие позиции занимают задолженности по потребительским кредитам, пластиковым овердрафтам, кредитам на покупку транспортных средств, однако и ипотечное кредитование в данном списке не является исключением.Эффективность претензионной работы Центра достигается благодаря наличию квалифицированных сотрудников на каждом этапе работы с просроченной задолженностью,

индивидуальному подходу к каждому проблемному заемщику, постоянной и непрерывной работе по урегулированию долговых обязательств до получения конечного результата.В соответствии с действующими соглашениями и договорами ЦВД взаимодействует с Федеральной службой судебных приставов, силовыми структурами города и области, Фондом имущества СПб. Данное сотрудничество позволяет, обобщая проблемы, существующие у банков и других кредитных организаций, по проведению взыскания просроченной задолженности в рамках действующего законодательства, применять наиболее эффективные методы получения положительного результата в работе с проблемными заемщиками.

В своей работе ЦВД активно взаимодействует с коллегией адвокатов города, частными детективами и охранными предприятиями, обеспечивая юридическую, информационную и силовую поддержку проведения претензионной работы.

Особенности в работе по проблемным ипотечным кредитам

В настоящее время возникновение просроченной задолженности в области ипотечного кредитования не приобрело широких масштабов по следующим причинам:

– ипотечное кредитование только набирает обороты по сравнению с другими видами розничных кредитных продуктов;

– большинство банков и кредитных организаций проводит более тщательную проверку заемщиков, включая их материально-финансовое положение;

– объект залога – недвижимое имущество, регистрируется и находится в собственности кредитной организации до полного погашения кредита;

– относительно стабильная экономическая ситуация в стране;– ликвидность залога – в связи с постоянным ростом цен на рынке недвижимости;

– степень важности полученной в кредит недвижимости для заемщика;

– значительное количество недвижимости, особенно на первично рынке, приобретенное в коммерческих целях.

Учитывая сложившуюся ситуацию на рынке ипотечного кредитования, считаю своевременным отметить необходимость профилактических мер по предотвращению образования массовой просроченной задолженности. Мониторинг ипотечного кредитного портфеля в значительной степени снизит риски наступления дефолтов, позволит оперативно реагировать на изменения финансового положения заемщиков, а также квалифицировать риски по ипотеке в зависимости от индивидуальных данных каждого заемщика. Проводить подобную работу собственными силами нерентабельно для любой кредитной организации, в тоже время затраты на профилактические мероприятия значительно ниже стоимости услуг по взысканию образовавшейся просроченной задолженности.

Опыт работы сотрудников ЦВД с просроченной задолженностью в области ипотечного кредитования позволяет выделить некоторые характерные ошибки при выдаче ипотечных кредитов. Несомненно, квалифицировать их можно более детально, но надеемся, что даже такой общий подход поможет сотрудникам кредитных организаций.

Характерные ошибки при работе с заемщиками в области ипотечного кредитования

Ошибки при работе с заемщиками в области ипотечного кредитования в основном связаны с формальным подходом к проверке их финансового положения, источников дохода и целей приобретения недвижимости.

Приобретение недвижимости в целях непосредственного проживания практически исключают случаи умышленного уклонения от погашения задолженности, и в значительной степени появление просроченных платежей связано с изменением текущего финансового положения и источников дохода заемщиков. Для уменьшения рисков по ипотечным кредитам, выданным данной категории граждан, кредитным организациям необходимо объективно оценивать следующее.

Профессия и профессиональный уровень заемщика. Получая информацию о профессии из анкеты клиента, кредитные эксперты имеют возможность определить ее рейтинг на рынке труда, включая среднестатистическую заработную плату. О профессиональном уровне можно судить в основном по косвенным признакам в ходе личного общения. В тех случаях, когда этими критериями пренебрегают, резко возрастает вероятность наступления дефолта по кредиту, так как в случае потери работы такой заемщик не может в короткие сроки найти высокооплачиваемую работу и погасить образовавшуюся задолженность.Место работы, должность и уровень квалификации по основному месту работы. Для снижения рисков важен неформальный подход к оценке указанных в анкете данных заемщика. Кредитному эксперту необходимо понимать, что внешне респектабельный руководитель малого предприятия имеет такие же высокие шансы попасть в число проблемных заемщиков, как и рабочий крупной компании. Поэтому важно объективно оценить личность заемщика в ходе личной беседы и сделать правильные выводы.Уровень материального благосостояния. Кредитному эксперту необходимо не только зафиксировать наличие движимого и недвижимого имущества у заемщика, но и попытаться оценить его социально-психологический портрет.Источники доходов. Всем хорошо известно, что документально неподтвержденные источники доходов увеличивают риск возникновения просроченной задолженности, однако периодически мы сталкиваемся с подобного рода проблемными заемщиками. В подобных случаях успешное взыскание задолженности зависит от сроков ее образования и правильной оценке личности должника.

Приобретение недвижимости на первичном рынке для использования в коммерческих целях в настоящее время не критично – с точки зрения возможных дефолтов по ипотечным кредитам. Рыночная стоимость недвижимости растет, и складывается впечатление, что при возникновении просроченной задолженности проблемный заемщик не только погасит долг после реализации предмета залога, но еще и заработает. В настоящее время так и происходит. Однако мы считаем, что увлечение подобного рода кредитованием имеет достаточно высокую степень риска. В подобном случае проблемные заемщики неохотно идут на контакт, не проявляют активной заинтересованности в поиске дополнительных источников доходов для погашения просроченной задолженности в целях сохранения недвижимости в личном пользовании. Характерной ошибкой по работе с данной категорией граждан является пренебрежение к прогнозированию возможного уровень дефолтов при дестабилизации экономической ситуации в стране и изменения динамики ценообразования на рынке недвижимости

Результаты практической работы с долговыми обязательствами в области ипотечного кредитования

Практика работы с проблемными активами в области ипотечного кредитования свидетельствует об эффективности превентивных мер, основанных на мониторинге просроченной задолженности на ранних стадиях ее образования. Такой подход к работе минимизирует риски, обеспечивает преимущественно досудебное решение долговых споров и минимизирует затраты кредитных организаций.

Одним из основных аспектов в работе по взысканию задолженностей является установление психологического контакта с заемщиком. Однако чем позже определена причина дефолта, тем сложнее проводить переговоры и найти оптимальное решение. Кроме того, чем больше по времени проблемный заемщик был вне поля зрения ответственных сотрудников, тем выше вероятность его исчезновения и возникновения дополнительных затрат по проведению розыскных мероприятий. Ранние стадии мониторинга просроченной задолженности также предотвращают возможные умышленные мошеннические действия, так как при этом проблемный заемщик в беседе с сотрудником ЦВД начинает осознавать неотвратимость возможного наказания.

В тоже время нельзя исключать и судебных разбирательств, возникающих при погашении долговых обязательств заемщиков. Сотрудничество с ЦВД в значительной степени оптимизирует временные рамки рассмотрения дел и дает возможность на любой стадии перевести процедуру взыскание в досудебное урегулирование.Основным инструментом в работе сотрудников ЦВД с проблемными заемщиками является индивидуальный подход. Каждому сотруднику регламентируются задачи не только по установлению психологического контакта с должниками, но и по проведению совместного анализа его финансовой ситуации, составления возможного плана выхода из дефолта, оказания содействия с поиском работы или дополнительного заработка. Необходимо отметить, что большинство проблемных заемщиков, особенно на ранних стадиях просроченной задолженности, охотно идут на контакт, доверяют сотрудникам ЦВД и, как результат, успешно решают возникшую проблему в досудебном порядке.Дополнительным преимуществом сотрудничества кредитных организаций с ЦВД является возможность активно работать в масштабе всего региона, используя имеющийся информационный ресурс. Эффективно воздействует на проблемных заемщиков и то обстоятельство, что отказ от сотрудничества может негативно сказаться на его бизнес-репутации в регионе и на кредитной истории.В заключение надеюсь, что полученная информация поможет кредитным организациям минимизировать свои риски в области ипотечного кредитования. Всех желающих приглашаем к сотрудничеству. Дополнительную информацию о ЦВД можно получить на сайте Ассоциации банков Северо-Запада, а также по телефону (812) 334-16-44.

Обновление страницы 02.07.2016 02:33